La transition de l’épargne aux dépenses de retraite – tout sur le décaissement
Pendant notre carrière, on se concentre sur l’accumulation de richesse – comment épargner, où investir et quand commencer. On nous conseille (très judicieusement) de commencer tôt, de tirer parti des intérêts composés et de penser à l’avenir. Mais un jour, les priorités changent. La question n’est plus « Est-ce que j’épargne assez? », mais plutôt « Est-ce que je peux vivre de mon épargne? ».
Cela nous amène au décaissement. À vrai dire, je n’aime pas particulièrement le mot « décaissement ». Seul, il ne veut probablement pas dire grand-chose pour la plupart des gens, même si c’est un aspect essentiel de la planification de la retraite. Le décaissement est le processus de retrait, après la vie active, de l’épargne accumulée pendant les années de travail. En d’autres mots, c’est lorsqu’on a fait la transition entre épargner pour la retraite et dépenser pendant la retraite.
Transformer son épargne en source de revenu fiable, ce n’est pas toujours simple – c’est même devenu plus complexe au fil du temps. Nos données montrent que beaucoup de personnes retraitées choisissent maintenant de dépenser avec prudence, après des décennies d’épargne, de planification et de préparation. Ce n’est pas forcément par choix, mais parce qu’elles estiment que c’est nécessaire.
Selon notre rapport Objectif épargne 2025, basé sur des données couvrant 1,5 million de participants et participantes des régimes collectifs de retraite de la Sun Life, davantage de personnes à la retraite choisissent de retirer le minimum de l’épargne provenant de leur régime au travail. C’est une approche prudente, découlant de l’instabilité qui a caractérisé la première moitié de 2025. En effet, bien des gens sont incertains au sujet de l’inflation, de la volatilité des marchés et de la durée de leur épargne. On peut en dégager une tendance plus large, soit que les gens partent à la retraite avec plus de questions que de réponses.
Pourquoi la retraite est-elle plus complexe qu’avant?
Deux autres millions de Canadiens et Canadiennes passeront le cap des 65 ans au cours de la prochaine décennie. Leur retraite sera bien différente de celle de la génération précédente :
Longévité accrue
Une personne de 65 ans aujourd’hui pourrait passer de 25 à 30 ans à la retraite. C’est un cadeau, mais cela signifie aussi que l’épargne doit durer beaucoup plus longtemps qu’avant. De plus, les besoins en soins de santé et les coûts connexes augmentent généralement avec l’âge, ce qui exerce une pression supplémentaire sur le revenu de retraite.
Moins de garanties
Les régimes à prestations déterminées qui garantissaient autrefois un revenu stable à vie ne sont plus la norme. C’est maintenant à chaque personne de prendre les rênes de la planification de sa retraite. Cela vient avec la prise de décisions importantes, comme verser des cotisations et choisir les bonnes stratégies de placement.
Hausse des coûts
De l’épicerie au logement, le coût de la vie augmente et la pression est plus grande pour les gens qui vivent avec un revenu fixe ou semi-fixe.
Incertitude des marchés
Les rendements des placements peuvent fluctuer d’une année à l’autre. Un repli des marchés au début de la retraite peut se répercuter sur le revenu à long terme.
Plus de décisions à prendre
Les personnes retraitées d’aujourd’hui se heurtent à un éventail plus grand et souvent plus déroutant d’options : stratégies de retrait, choix des produits, implications fiscales et échéanciers. Elles peuvent avoir l’impression d’assembler un casse-tête sans avoir d’image sur la boîte pour les guider.
Pas de modèle universel
Certaines personnes cessent complètement de travailler, d’autres entrent progressivement dans la retraite ou retournent travailler à temps partiel. La retraite n’est plus une ligne d’arrivée fixe. C’est un nouveau parcours complexe et évolutif qui mérite autant de planification, de soutien et de discussions que celui qui l’a précédé.
Comment pouvons-nous aider les gens à avancer en toute confiance?
La retraite est une grande étape de la vie. Elle peut être exaltante, mais aussi déstabilisante, surtout en ce qui concerne la gestion des finances. Au moment d’arrêter de travailler, les gens peuvent se sentir accablés par le défi de faire durer leur argent.
Les organisations ont une occasion unique d’offrir aux personnes à la retraite, ou qui s’en approchent, les connaissances et les outils qui aident à se sentir en confiance. Cela peut se faire en élargissant les stratégies de planification en vue de miser sur l’engagement et les conseils, une expérience numérique harmonieuse et des produits novateurs.
1. Engagement et conseils
Gérer son revenu de retraite demande des connaissances et des compétences différentes de celles que requiert l’épargne-retraite. Les conseils professionnels, offerts dans divers formats, sont la clé qui aide à protéger la santé financière et physique des gens qui sont ou seront bientôt à la retraite. Des ressources et des webinaires axés sur la planification de la retraite et les stratégies de décaissement peuvent aider à outiller les gens. Avoir accès à un conseiller ou une conseillère aide aussi à prendre de meilleures décisions selon ses besoins.
2. Une expérience harmonieuse
La planification financière – et tout son jargon –, ce n’est pas toujours facile à comprendre. D’où l’importance d’offrir une expérience harmonieuse. En profitant de conseils financiers clairs et accessibles, les gens se sentiront mieux informés et plus à même de planifier leur retraite.
Imaginez un outil qui vous montre où vous en êtes avec votre épargne-retraite et comment différents scénarios peuvent influer sur votre plan. Cet outil vous donne en plus des recommandations adaptées à vos besoins pour vous aider à atteindre vos objectifs. C’est l’idée derrière Un Plan, simplement Sun Life. Une expérience harmonieuse n’est pas seulement simple, mais aussi engageante et responsabilisante.
3. Produits novateurs
Il n’existe pas d’approche de décaissement universelle, c’est pourquoi les produits doivent être innovants. Beaucoup de Canadiennes et Canadiens (43 %) ne savent pas combien ils devraient retirer chaque année à la retraite. MaRetraite MonRevenu Sun Life résout cette préoccupation en fournissant un revenu de retraite conçu pour durer jusqu’à un âge cible (de 85 à 100 ans). Cette solution procure aussi de la flexibilité – les participantes et participants ont accès au solde du compte en tout temps, sans frais ni pénalités. Ils ont ainsi une tranquillité d’esprit en cas de dépenses imprévues.
C’est une solution moderne à un défi de retraite moderne – un bel exemple de la façon dont nos offres évoluent pour répondre aux besoins de tout le monde, quels qu’ils soient.
La retraite n’étant plus ce qu’elle était, le soutien que nous offrons doit évoluer
Passer de l’épargne au décaissement, ce n’est pas qu’une transition financière : c’est aussi une transition mentale. Il faut se défaire de décennies d’habitudes d’épargne et avoir confiance qu’on a assez d’argent pour soutenir la vie qu’on a imaginée.
Avec les bons conseils, outils et solutions, nous pouvons aider la population canadienne à aborder cette étape en toute clarté, avec assurance et l’esprit tranquille.
La retraite, ce n’est pas la fin de l’histoire – c’est le début d’un nouveau chapitre.
